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高利貸不用還?最高法一錘定音,職業放貸人驚聞噩耗
點擊:  作者:記者    來源:法眼講壇  發布時間:2018-10-14 10:29:31

 

 最高人民法院

2017)最高法民終647

(節選)根據本案查明的事實,高金公司貸款對象主體眾多,除了本案債務人德享公司以外,高金公司于2009年至2011年間分別向新紀元公司、金華公司、薈銘公司、鼎鋒公司和順天海川公司等出借資金,通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息,出借行為具有反復性、經常性,借款目的也具有營業性,未經批準,擅自從事經常性的貸款業務,屬于從事非法金融業務活動。銀行業監督管理法第十九條規定:“未經國務院銀行業監督管理機構批準,任何單位和個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動”,該強制性規定直接關系國家金融管理秩序和社會資金安全,事關社會公共利益,屬于效力性強制性規定。根據合同法第五十二條關于“有下列情形之一的,合同無效:……(五)違反法律、行政法規的強制性規定”的規定,以及合同法解釋二第十四條關于“合同法第五十二條第(五)項規定的‘強制性規定’,是指效力性強制性規定”的規定,應認定案涉《借款合同》無效高金公司的經營范圍為項目投資(不含專項審批)、財務咨詢、企業管理咨詢,高金公司所從事的經常性放貸業務,已經超出其經營范圍。《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》(以下簡稱為合同法解釋一)第十條規定:“當事人超出經營范圍訂立合同的,人民法院不因此認定合同無效,但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外”。金融業務活動系國家特許經營業務,故依照上述規定也應認定案涉《借款合同》無效。因此,原審判決認定案涉《借款合同》無效,認定事實清楚,適用法律正確,應予維持。高金公司上訴主張《借款合同》有效,缺乏事實和法律依據,本院不予支持。

《最高人民法院民間借貸司法解釋理解與適用》曾如此點評:《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2015〕18號)并未對企業從事經常性借貸所簽訂的民間借貸合同效力作出規定。企業以借款、放貸為業務,具有經常性、經營性、對象不特定性等特征。正常企業間借貸一般是為解決資金困難或生產急需偶然為之,不能以此為業。因為生產經營型企業,如果以經常放貸為主要業務,或者以此作為主要收入來源,則有可能導致該企業的性質發生變異,質變為未經金融監管部門批準從事專門放貸業務的金融機構,這將嚴重擾亂我國金融市場,擾亂金融秩序,造成金融監管紊亂。因此,如果企業從事經常性放貸,依據《銀行業監督管理法》《商業銀行法》等法律法規,未經國務院銀行業監督管理機構批準,任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構業務活動,否則即視為“非法金融業務活動”。這種行為損害社會公共利益,必須對從事經常性放貸業務從效力上作出否定性評價。

 

625日上午,最高檢召開新聞發布會,剛到任的最高檢黨組成員、副檢察長童建明作重要講話。

 

最高檢黨組成員、副檢察長 童建明

最高人民檢察院要求:

依法嚴厲懲處擅自設立金融機構、非法吸收公眾存款、集資詐騙、網絡傳銷、高利轉貸以及“校園貸”“套路貸”,以故意傷害、非法拘禁、侮辱等非法手段催收民間貸款等嚴重危害金融安全、破壞社會穩定的犯罪行為;

從嚴懲治金融從業人員搞權錢交易、利益輸送、內外勾連的“內鬼”以及進行內幕交易、操縱市場的“金融大鱷”,筑牢金融安全司法防線。

依法嚴厲打擊虛報冒領、套取侵吞、截留私分、擠占挪用、盜竊詐騙扶貧資金的犯罪,發生在群眾身邊、損害群眾利益的“蠅貪”“蟻貪”等“微腐敗”犯罪,以及“村霸”等黑惡勢力犯罪及其背后的“保護傘”,確保黨和國家精準扶貧的惠民政策落到實處……

而就在前不久,公安部連同三部門發布通知,要求嚴懲違法放貸人!!!

中國銀行保險監督管理委員會

中華人民共和國公安部

國家市場監督管理總局

中國人民銀行

關于規范民間借貸行為

維護經濟金融秩序有關事項的通知

銀保監發〔201810

各銀監局;各省、自治區、直轄市公安廳(局)、工商局(市場監管部門)、新疆生產建設兵團公安局;中國人民銀行上海總部,各分行、營業管理部,各省會(省府)城市中心支行,各副省級城市中心支行;各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行,金融資產管理公司:

為規范民間借貸行為,維護經濟金融秩序,防范金融風險,切實保障人民群眾合法權益,打擊金融違法犯罪活動,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國刑法》及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律法規,現就有關事項通知如下:

一、切實提高認識

近年來,民間借貸發展迅速,以暴力催收為主要表現特征的非法活動愈演愈烈,嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序。各有關方面要充分認識規范民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會危害性,從貫徹落實全面依法治國基本方略、維護經濟金融秩序、保持經濟和社會穩定的高度出發,認真抓好相關工作。

二、把握工作原則

堅持依法治理、標本兼治、多方施策、疏堵結合的原則,進一步規范民間借貸行為,引導民間資金健康有序流動,對相關非法行為進行嚴厲打擊,凈化社會環境,維護經濟金融秩序和社會穩定。

三、明確信貸規則

嚴格執行《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律規范,未經有權機關依法批準,任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動

四、規范民間借貸

民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的有關規定,遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中,出借人的資金必須是其合法收入的自有資金,禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發生糾紛,應當按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔201518號)處理。

五、嚴禁非法活動

嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊套取金融機構信貸資金,再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款,發放無指定用途貸款,或以提供服務、銷售商品為名,實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人,開展有組織的民間借貸

六、改進金融服務

各銀行業金融機構以及經有權部門批設的小額貸款公司等發放貸款或融資性質機構應依法合規經營,強化服務意識,采取切實措施,開發面向不同群體的信貸產品。改進金融服務,加大對實體經濟的資金支持力度,為實體經濟發展創造良好的金融環境,有效疏通金融服務實體經濟渠道,服務供給側結構性改革。

七、加強協調配合

民間借貸活動情況復雜、涉及方面多,按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定,地方人民政府以及有關部門要加強協調配合,依法履行職責。

八、依法調查處理

(一)對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款,以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款,以及套取銀行業金融機構信貸資金,再高利轉貸等違反治安管理規定的行為或涉嫌犯罪的行為,公安機關應依法進行調查處理,并將非法發放民間貸款活動的相關材料移送銀行業監督管理機構。

(二)對銀行業金融機構從業人員參與非法金融活動的,銀行業金融機構應當予以紀律處分,構成犯罪的,依法嚴厲追究刑事責任。

(三)對從事民間借貸咨詢等業務的中介機構,工商和市場監管部門應依法加強監管。

九、加強宣傳引導

銀行業監督管理機構、公安機關、工商和市場監管部門、人民銀行等有關單位采取各種有效方式向廣大人民群眾宣傳國家金融法律法規和信貸規則。及時向社會公布典型案例,加大宣傳教育力度,強化風險警示,增強廣大人民群眾的風險防范意識,引導自覺抵制非法民間借貸活動。

2018416

違法放貸人八宗罪

黑社會性質組織罪

組織、領導、參加黑社會性質組織罪,是指組織、領導或者參加以暴力、威脅或者其他手段,有組織地進行違法犯罪活動,稱霸一方,為非作歹,欺壓、殘害群眾,嚴重破壞經濟、社會生活秩序的黑社會性質組織的行為。對組織、領導者處三年以上十年以下有期徒刑,并對所有成員的犯罪行為負責,造成他人傷亡構成其他犯罪的,數罪并罰最高可處死刑;其他參加的,處三年以下有期徒刑。

高利貸犯罪并不必然與組織、領導、參加黑社會性質組織罪聯系在一起,但有的高利貸為了保障非法利益往往就具有了黑社會性質組織的特質,一旦形成較為嚴密的組織結構,通過暴力、脅迫、滋擾等手段,有組織地多次通過違法犯罪活動、為非作惡、欺壓群眾,進行逼債,獲取非法經濟利益,嚴重破壞經濟、社會生活秩序,并具有一定經濟實力,以支持該組織活動,賄賂收買國家工作人員為其提供非法保護,就可認定為黑社會性質組織。

去年鬧的沸沸揚揚的聊城辱母案中涉案高利貸就被認定為黑社會性質組織。在警方的努力下,當初涉嫌侮辱、侵犯蘇銀霞、于歡母子的犯罪人員被陸續抓捕歸案。這伙犯罪團伙已被繩之以法。吳學占團伙被指控領導、參加黑社會性質組織罪,強迫交易罪,故意毀壞財物罪,破壞公用電信設施罪,故意傷害罪,非法侵入住宅罪,非法拘禁罪等9項罪名。雖然法庭上的吳學占對罪行百般抵賴,但是監獄在等著他們。

二、高利貸逼債各類罪

高利貸逼債各類罪由于高利貸高出國家規定部分的利息不受法律保護,因此,高利貸必然和花樣繁多的逼債行為緊密結合,滋生各類犯罪 。比如借貸時設置隱形歧義條款,設置合同陷阱隱瞞高額利息,事后在合理債權范圍外,通過暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益,還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。

再如強迫借款人低價以以房抵債、以物抵債的強迫交易罪

故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪

非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪

故意打砸借款人所有物品的故意毀財罪

破壞設備、搗毀農作物等破壞生產經營罪

硬闖或拒絕離開影響借款人正常生活的強制侵入住宅罪

……

案例繁多,不一一舉例。

三、高利轉貸罪

高利轉貸罪,是指以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人,違法所得數額較大的行為。違法所得數額較大的,處三年以下有期徒刑,數額巨大的,最高可處七年有期徒刑,均并處罰金。違法所得10萬元以上,或兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上,又高利轉貸的符合立案標準。

目前高利貸盛行,而實際生活中少以自有資金從事高利貸行業,很多高利貸的主要資金來源便是銀行貸款,因此高利轉貸行為的存在具有一定的普遍性,只是它往往披著合法借貸的外衣,暗地里用于發放高利貸,不易被發現,這種行為嚴重地破壞了金融秩序,有很大的危害性,是不折不扣的犯罪行為。高利轉貸罪是最直接打擊非法高利貸行為的罪名,司法實踐中應加大此罪的查處力度。

這種案例雖不鮮見,實際上仍疏于打擊

沭陽周某,把個人房產抵給銀行,以做工程的名義三次從銀行貸款,并將貸來的款高利出借給康某,從中獲利28.8萬余元。被法院以高利轉貸罪,判處有期徒刑六個月,緩刑一年,并處罰金人民幣32萬元。

四、騙取貸款罪

騙取貸款罪,是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款,給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的行為。情節嚴重的處三年以下有期徒刑,情節特別嚴重的最高可處七年有期徒刑,均并處罰金。造成銀行直接經濟損失數額在20萬元以上,或多次騙貸的符合立案標準。

騙取貸款雖然未必用于發放高利貸,但是現實中高利貸通過騙取銀行貸款發放高利貸的情況也很普遍,與高利轉貸罪不同的是,不僅貸款名義為假,甚至提交的貸款資料都是虛假的,實際并不符合貸款條件。此外,最重要的是給銀行造成重大損失才構成此罪,此罪往往存在與銀行工作人員內外勾結的情況,因此,往往與受賄罪、違法發放貸款罪相牽連。

由于銀行內部為了回避自己的管理漏洞和責任,并寄希望于借款人能夠最終償還貸款,以及巨大損失不易認定等原因,此罪長期疏于嚴厲打擊,但也時有案例爆出:

陳某通過偽造虛假的銀行現金流量記錄和產品購銷合同,同時由某商貿公司及其他人為其擔保,在某銀行貸款人民幣150萬元。貸款到賬后,陳某將大部分貸款用于放高利貸,而貸款到期后被告人陳某逃匿,致使銀行方面無法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪,判處有期徒刑一年,并處罰金人民幣50000元。

……

五、非法吸收公眾存款罪

非法吸收公眾存款罪,是指違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑,數額巨大或者有其他嚴重情節的,最高可處十年有期徒刑,均并處罰金。個人吸收20萬,單位吸收100萬符合立案標準。

非法吸收公眾存款屬于非法集資,是高利貸從業者又一重要的資金來源,也是不折不扣的犯罪行為,依法嚴厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來源,凈化民間借貸市場

司法實踐中也不乏其例:

句容未經中國人民銀行批準,擅自以高息名義公開向他人非法集資近1000多萬元后再高息放貸給他人,由于放出去的貸款未能及時收回,導致資金鏈出現斷裂,至案發還有將近700萬元的債務未能償還,法院以非法吸收公眾存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個月,并處罰金人民幣十萬元。

六、集資詐騙罪

集資詐騙罪,是指以非法占有為目的,違反有關金融法律、法規的規定,使用詐騙方法進行非法集資,擾亂國家正常金融秩序,侵犯公私財產所有權,且數額較大的行為。數額較大的,處五年以下有期徒刑;數額巨大或者有其他嚴重情節的,最高可處十年有期徒刑,數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,均并處罰金。個人集資詐騙10萬元,單位集資詐騙50萬元符合立案標準。

與吸收公眾存款同屬非法集資的集資詐騙也是高利貸資金來源的一種,與吸收公眾存款行為不同的是,犯此罪的高利貸在集資時隱瞞真實用途,未將集資款按約定用途使用,而是擅自揮霍、濫用,有時因放高利貸血本無歸無法返還而潛逃,因高利貸也往往與違法犯罪聯系在一起,往往集資時都允諾支付超高額回報,這些都符合集資詐騙罪的犯罪特征。

相關案例:

蕪湖市一女子利婭從事著賭場放高利貸的生意。以月息6%60%不等的高額利息回報為誘餌,編造投資已中標3條高速公路等建設工程需要融資的謊話,騙取情人及其親戚、朋友1328萬元,期間,馬利婭每月按時付給他們利息,后不知去向,最終被法院以集資詐騙罪判處有期徒刑14年,罰金30萬。

……

七、擅自設立金融機構罪

擅自設立金融機構罪,是指未經中國人民銀行批準,擅自設立商業銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經紀公司、保險公司或者其他金融機構的行為。輕者處三年以下有期徒刑;情節嚴重的,最高可處十年有期徒刑,均并處罰金。

現實中有的高利貸為拓展業務試圖正規化經營,殊不知這可能涉嫌擅自設立金融機構罪,不同于吸收公眾存款罪與從事資金支付結算業務的非法經營罪,該罪金融業務范圍更廣、組織機構形式更正規,且沒有犯罪數額要求。按照《取締辦法》第三條的規定,如果機構未經中國人民銀行批準,擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等金融業務活動,會被認定為非法金融機構。

相關案例:

東山縣陳某成立金融信息咨詢公司,未經國家有關主管部門批準,將該公司按金融機構模式設立財務部、信貸部、營業部、投資部等八個部門,主要經營存貸款等金融業務,共吸收個人理財存款15筆,合計人民幣204.2萬元,向林某武、陳某濱等人發放貸款合計人民幣195.56萬元,被法院以擅自設立金融機構罪判處有期徒刑一年,并處罰金人民幣80000元。

……

八、非法經營罪

非法經營罪,是指……;未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的,或者非法從事資金支付結算業務的;以及從事其他非法經營活動,擾亂市場秩序情節嚴重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑,最高可處十五年有期徒刑,均并處罰金。從事資金支付結算業務,數額達到200萬以上符合立案標準。

高利貸是否構成非法經營罪在實踐中一直存在分歧。對于高利貸行為,應該看到它的嚴重危害,一些非法高利貸為牟取利益最大化,或玩文字游戲,設置利息陷阱,或趁人之危,利息約定顯失公平,儼然舊社會的賣身契,如同賭博一樣,不能讓意思自治、契約自由成為其合法的擋箭牌,也不能一味追求經濟發展,用經濟思維去思考和處理法律問題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應適用于此等嚴重的危害行為,因此對于高利貸不應一概而論,一般民間高利借貸與非法高利貸經營應進行區分。《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中非法辦理金融業務(發放貸款的),構成犯罪的追究刑事責任, 此次新規明確規定未經有權機關依法批準,任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動由此看來曾經飽受爭議的非法經營罪必然重返懲治違法放貸的舞臺!

責任編輯:向太陽
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